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中古車貸款好過嗎？利率多少？申請中古車貸款一定要注意的3件事[轉貼]
由於中古車售價較便宜，許多有預算考量的消費者會選擇購入，但也因為汽車有一落地就掉價的特性，如果要申請中古車貸款，除了車貸額度和利率會比新車貸款稍微差一些，加上汽車貸款管道眾多、品質不一，可能還暗藏許多車貸陷阱…本文就來告訴你，申辦中古車貸款時要注意哪些事。
中古車的貸款條件會因汽車狀況、申請人條件和不同的貸款管道而有些差異，以下提供各管道的中古車貸款額度、利率及還款年限：
中古車購車貸款的車貸利率通常會比較低，如果是用中古車申請原車融資、汽車增貸或轉增貸，由於貸款額度最多可到汽車殘值的2.4倍，風險相對較高，因此車貸利率也會稍高一些。
中古汽車到底可以貸到多少錢？主要是看汽車鑑價金額和貸款成數多寡。其中，汽車鑑價是看這台汽車目前價值多少錢，而非實際購入價格，而不論是銀行還是融資公司，大多是以俗稱天書的「權威車訊」為估價基準。
一、什麼是中古車貸款？
中古車也就是二手車，指已經在監理所領牌且行駛過的汽車，由於價格比新車低，是許多小資族的購車首選。中古車貸款又分成兩種，一種是買中古車所申請的二手車購車貸款，一種是有資金需求，拿名下的中古車申請汽車增貸、轉增貸或原車融資。 近年「新古車」也成為熱門選項之一，新古車與中古車的差別在於，新古車只有領牌但沒有上路過，緣由是有些車商為了衝銷量，會將全新的車子先買下並掛牌，之後再轉賣給消費者，因此也稱作「績效車」，價格也會比新車便宜一些。二、中古車貸款好過嗎？申請管道和條件有哪些？
中古汽車貸款是以汽車作為擔保品來進行借貸，相較於無抵押貸款（如信用貸款）更容易申辦。目前銀行、融資公司、民間借貸（如當鋪、代書、車行）都有提供中古車貸款，其申請條件如下：- 銀行：20~65歲、有正當職業且具還款能力、信用正常、車齡15年內。
- 融資公司：20~65歲、具還款能力。
- 民間借貸：年滿20歲即可。
三、中古車貸款利率怎麼算？額度最高是多少？
中古車的貸款條件會因汽車狀況、申請人條件和不同的貸款管道而有些差異，以下提供各管道的中古車貸款額度、利率及還款年限：
| 中古車貸款 | 銀行 | 融資公司 | 民間借貸 |
| 中古車貸款額度 | 車價70%~100% 200萬~300萬元 | 車價240% 350萬元 | 車價150% 300萬元 |
| 中古車貸款利率 | 3.14%~16% | 7%~14% | 10%~30% |
| 中古車貸款年限 | 7年 84期 | 6年 72期 | 免綁約 |
四、中古車貸陷阱有哪些？
許多人會透過中古車商購買中古車，並直接透過車行申辦車貸，但有些不肖業者會在額度、利率上動手腳，甚至以各種理由要求借款人提供證件正本、收取額外費用等等，因此一定要謹慎小心。 以下提供幾個常見的中古車貸陷阱：1.中古車全額貸款是什麼？
有些中古車商會用「買車全額貸款」來吸引客戶，也就是你買車不用付頭期款、車子售價多少就貸多少給你的意思。免自備款就能入手一台中古車，聽起來很誘人，卻可能暗藏陷阱：- 以信用貸款、或車商私人借貸，來補足車貸額度不足部分。
- 以低於「天書」鑑價金額的價格，出售車況差的中古車（如泡水車、事故車）。
- 以較高的車貸利率、拉長貸款期數、收取額外費用的方式，從借款人身上賺取更多的錢。
2.中古車貸利息是怎麼算的？有月付金試算表嗎？
無論你要申請的是購車貸款、原車融資或汽車增貸、轉增貸，建議申辦前多問、多看、多比較，須注意有些民間借貸業者，會用「月」息來混淆借款人，讓借款人以為利率跟銀行差不多，但一般銀行使用的是「年」利率，兩者根本不能相提並論；另外，也有些車貸業務會直接用月付金去回推你的車貸利率（單利），然而這樣的算法並非真實利率（複利），目的也是要讓借款人以為利率很低。- 真實案例
- 有網友貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元，業務告訴網友「年單利8.16%」→ 實際試算該網友的車貸利率為14.38%，如果車貸利率為8.16%，月付金應為6,717元，等於多付了61,620元。
為什麼中古車貸利率明明是14.38%，車貸業務卻說是8.16%？因為如果用月付金直接回推：
- （月付金7,744 × 60期）- 33萬元（貸款本金） = 134,640元（利息總支出）
- 134,640元（利息總支出）÷ 5年 = 26,928元（每年利息支出）
- 44,174元 ÷ 100萬元 = 0.0816（年利率8.16%）
因此，申辦前除了向車貸業務確認清楚貸款利率、期數及月付金，也要自己試算看看數字對不對，如果不知道怎麼算，以下提供貸款期限60期為例，不同貸款額度、不同貸款利率的月付金試算表作參考：
| 中古車貸額度 | 中古車貸利率4% 月付金 | 中古車貸利率9% 月付金 | 中古車貸利率14% 月付金 |
| 50萬 | 9,208元／月 | 10,379元 | 11,634元 |
| 100萬 | 18,417元 | 20,758元 | 23,238元 |
| 200萬 | 36,833元 | 41,517元 | 46,537元 |
| 300萬 | 55,250元 | 62,275元 | 69,805元 |
| 350萬 | 64,458元 | 72,654元 | 81,439元 |
3.中古車貸款需要押證件嗎？
有些中古車商或貸款公司，會要求借款人提供證件正本，以便作資料查詢或申辦車貸，但實際上申辦中古車貸只需提供雙證件影本即可，如果輕易將你的證件，甚至存摺、印章、提款卡交出去，難防合約被動手腳、或被做為不法用途。- 真實案例
- 有網友欲詢問貸款額度，車行以調資料為由，要求網友寄證件過去，接著又以養信用為由，擅自幫網友辦另一台額度較低的中古車貸款。
五、中古汽車貸款如何申請？
申請中古車貸款，你需要先準備以下文件：- 雙證件影本（身分證、駕照或健保卡）
- 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）
- 收入證明（薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單、勞保明細等）
- 申請：向銀行或融資公司提出申請並提供上述文件。
- 審核：銀行或融資公司根據資料決定車貸額度和利率。
- 對保：簽約對保並到監理站辦理汽車抵押動保設定。
- 撥款：完成上述流程後，約2~7個工作天即撥款至帳戶。
六、中古車貸款常見問題
- Q1辦中古車貸款需要找代辦嗎？
- A不用。中古車貸款流程非常簡單、快速，無論是向銀行申請中古車購車貸款、原車融資、或汽車增貸，你都可以自行向銀行辦理。如果是跟融資公司申請中古車原車融資、汽車增貸、或汽車轉增貸，因法規的關係，須透過經銷商辦理，建議你選擇正式的簽約經銷商並多做比較，以防被多收費。
- Q2中古車貸款的申請費用有哪些？
- A中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異，可能是手續費、也可能是代辦費，有些業者甚至會以各種名義胡亂收費，以下提供各管道的中古車貸款費用作參考。銀行：約2,600~9,000元；融資公司：約3,500~5,000元；民間公司：不一定。要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會預收利息，建議申辦前先問清楚。
- Q3直接向車主買中古車，也可以申請車貸嗎？
- A可以。但由於車子尚未過戶，如果要申辦中古車貸款，貸款公司可能會請原車主提供行照、證件及存摺影本，等到完成過戶後再撥款給原車主。不過，由於許多中古車賣家會擔心出問題，恐怕也不會答應配合辦理，因此建議你如果可以改向銀行申辦信用貸款來支付購車款項。
- Q4買新古車可以申請汽車貸款嗎？
- A可以。不過要注意的是，新古車以使用狀態來說，算是全新的汽車；但從法律面來看，領過牌的車子就是二手車，因此新古車的貸款利率仍會比新車貸款利率高一些。
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